어느덧 2025년의 마지막 달도 며칠 남지 않았습니다. 연말 성과급, 보너스, 혹은 잠시 놀고 있는 여유 자금을 어디에 예치해야 가장 안전하면서도 효율적으로 불릴 수 있을지 고민하는 분들이 많습니다. 특히 주식·코인처럼 변동성이 큰 자산이 부담스럽다면, 원금 보장이 가능한 정기예금은 여전히 ‘기본기’가 탄탄한 선택지입니다.
이번 글에서는 2025년 12월 28일 기준 정기예금 금리비교를 통해 예금이자 높은은행이 어디인지 정리하고, 단순 금리 순위만 보는 것을 넘어 세후 실수령액(실질 수익률) 을 높이는 방법까지 함께 안내드리겠습니다.
2025년 12월 28일 기준 정기예금 금리비교(1년 만기, 세전)
정기예금 금리는 매일/매주 바뀔 수 있고, 같은 은행 안에서도 채널(모바일/영업점), 상품 유형(회전/복리/선이자), 우대 조건에 따라 실제 적용금리가 달라집니다. 아래 내용은 은행연합회 공시 기준으로 정리한 것이며, 가입 전에는 반드시 해당 은행 홈페이지(또는 앱)에서 크로스체크 하시는 것을 추천드립니다.
상위권(연 2.80% ~ 3.00%)
- Sh수협은행: 헤이(Hey)정기예금 연 3.00%
- 카카오뱅크: 카카오뱅크 정기예금 연 2.95%
- NH농협은행: NH올원e예금 연 2.90%
- SC제일은행: e-그린세이브예금 연 2.90%
- 한국산업은행: KDB 정기예금 연 2.90%
- 케이뱅크: 코드K 정기예금 연 2.86%
- 우리은행: WON플러스예금 연 2.85%
- 전북은행: JB 다이렉트예금통장(만기일시지급식) 연 2.85%
- NH농협은행: NH왈츠회전예금 II 연 2.80%
- 토스뱅크: 먼저 이자 받는 정기예금 연 2.80%
핵심 요약: 현재 공시 기준으로 가장 높은 이자를 주는 정기예금은 Sh수협은행 ‘헤이 정기예금’(연 3.00%, 세전)입니다. 다만 최고금리 상품은 종종 가입 채널 제한, 한도, 우대조건이 붙는 경우가 있으니 “내가 실제로 받을 수 있는 금리”가 얼마인지 확인하는 과정이 중요합니다.
중상위권(연 2.60% ~ 2.75%)
- BNK경남은행: The파트너예금 연 2.75%
- IBK기업은행: IBK굴리기통장(정기예금) 연 2.69%
- BNK부산은행: 더(The) 레벨업 정기예금 연 2.65%
- Sh수협은행: Sh해양플라스틱Zero!예금(만기일시지급식) 연 2.65%
- IBK기업은행: IBK더굴리기통장(실세금리정기예금) 연 2.61%
- 광주은행: The플러스예금 연 2.60%
- 전북은행: JB 123 정기예금(만기일시지급식) 연 2.60%
중위권(연 2.30% ~ 2.55%)
- 광주은행: 미즈월복리정기예금 연 2.55%
- 광주은행: 스마트모아Dream정기예금 연 2.45%
- iM뱅크(구 대구은행): iM스마트예금 연 2.35%
- iM뱅크(구 대구은행): iM함께예금 연 2.35%
- 광주은행: 굿스타트예금 연 2.35%
- 전북은행: 내맘 쏙 정기예금 연 2.35%
- 제주은행: 제주Dream 정기예금(개인/만기지급식) 연 2.30%
하위권(연 1.90% ~ 2.25%)
- IBK기업은행: IBK평생한가족통장(실세금리정기예금) 연 2.25%
- BNK부산은행: 더(The) 특판 정기예금 연 2.20%
- KB국민은행: KB Star 정기예금 연 2.15%
- NH농협은행: NH고향사랑기부예금 연 2.15%
- NH농협은행: NH내가Green초록세상예금 연 2.15%
- BNK경남은행: BNK더조은정기예금 연 2.05%
- Sh수협은행: Sh첫만남우대예금 연 2.05%
- 신한은행: 신한My플러스 정기예금 연 2.05%
- 신한은행: 쏠편한 정기예금 연 2.05%
- 하나은행: 하나의정기예금 연 2.05%
- BNK경남은행: The든든예금(시즌2) 연 2.00%
- 제주은행: J정기예금(만기지급식) 연 2.00%
- iM뱅크(구 대구은행): iM주거래우대예금(첫만남고객형) 연 1.99%
- BNK부산은행: LIVE정기예금 연 1.95%
- 제주은행: 스마일드림 정기예금(개인/선이자지급식) 연 1.90%
예금이자 높은은행, “최고금리”만 보면 놓치는 것들
정기예금 금리비교를 할 때 많은 분들이 ‘연 3.0%면 무조건 이거!’라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제 체감 수익은 생각보다 달라질 수 있습니다. 표면금리는 출발점일 뿐, 진짜 승부는 세금과 조건에서 갈립니다.
1) 세전 vs 세후: 이자소득세가 수익을 깎는다
일반 예금 이자에는 보통 이자소득세 15.4%(소득세+지방소득세)가 붙습니다. 즉, 세전 3.00%를 받아도 세후 수익률은 그보다 낮아집니다.
- 금리가 비슷해 보여도
- 세후 기준으로는 0.1~0.3%p 이상 차이가 체감될 수 있고
- 예치금이 커질수록 그 차이는 더 크게 느껴집니다.
중요 문장: “정기예금 금리비교는 반드시 ‘세후 수령액’을 상상하며 해야 합니다.”
2) 우대금리 조건: 나는 ‘최고금리’를 받을 수 있는가?
은행들은 최고금리를 앞세우지만, 실제로는 아래 조건을 충족해야 하는 경우가 많습니다.
- 첫 거래(신규 고객) 우대
- 급여 이체 실적
- 카드 사용 실적
- 주택청약/적립식 상품 보유
- 앱(비대면) 가입 전용
- 특정 이벤트 기간 한정/한도 제한
따라서 예금이자 높은은행을 고를 때는 “공시 최고금리”가 아니라 “내가 충족 가능한 우대 포함 최종금리”를 기준으로 비교해야 합니다.
3) 상품 구조(만기지급식/선이자/회전/복리)에 따른 체감 차이
정기예금은 비슷해 보여도 돈이 들어오고 굴러가는 방식이 다릅니다.
- 만기일시지급식: 만기에 이자를 한 번에 받는 전통적 방식
- 선이자지급식: 이자를 먼저 받지만, 중도해지/운용 계획을 따져봐야 함
- 회전예금: 금리 변동기에 일정 주기로 금리가 재산정될 수 있음
- 복리형: 이자에 이자가 붙는 구조(조건/기간에 따라 유불리)
중요 문장: “금리가 같아도, 내 현금흐름(언제 돈이 필요하냐)에 따라 유리한 예금은 달라집니다.”
실질 수익률을 높이는 핵심: ISA(개인종합자산관리계좌) 활용
정기예금 금리비교를 한 단계 업그레이드하는 가장 강력한 방법은 ISA(개인종합자산관리계좌) 활용 여부를 먼저 체크하는 것입니다.
왜 ISA가 ‘실질 금리’를 올려주는가?
일반 예금은 이자소득에 세금이 붙지만, ISA는 조건에 따라 비과세 또는 저율과세 혜택을 받을 수 있어 세후 수익이 올라갑니다.
- 같은 세전 금리라도
- 세금이 줄어들면
- 실질적으로 연 0.5%p 이상 금리 상승 효과를 체감할 수 있습니다(개인 상황에 따라 상이).
중요 문장: “고수는 금리 0.1%p보다 ‘세금 15.4%’를 먼저 줄입니다.”
ISA 활용 전 체크리스트
- 내가 ISA 계좌를 만들 수 있는지(자격/가입 조건)
- ISA에 예금 편입이 가능한지(금융사/상품별 상이)
- 만기, 중도해지 시 불이익은 없는지
- 다른 절세 상품(연금저축/IRP 등)과의 우선순위
ISA는 매우 유용하지만, 모든 사람에게 항상 정답은 아닙니다. 내 자금의 목적(비상금/1년 운용/주택자금)과 유동성을 함께 보면서 결정하는 것이 좋습니다.
2025년 연말, 정기예금 가입 전에 꼭 점검할 5가지
정기예금은 안전하지만, 가입 방식에 따라 ‘생각보다 덜 받는’ 경우도 흔합니다. 아래 항목만 체크해도 실패 확률이 크게 줄어듭니다.
- 가입 채널(모바일/영업점)별 금리 차이 확인
- 우대금리 조건을 내가 충족 가능한지 체크(급여이체, 첫 거래 등)
- 중도해지 이율 확인(급하게 돈이 필요할 가능성 반영)
- 예금자보호 한도(금융사별)를 고려해 분산 여부 판단
- 세후 기준으로 기대수익 재계산(ISA 가능 여부 포함)
중요 문장: “정기예금은 ‘가입하는 순간’이 가장 중요합니다. 클릭 한 번으로 1년 수익률이 바뀝니다.”
예금이자 높은은행, 이렇게 고르면 합리적이다(실전 전략)
정기예금 금리비교 결과를 바탕으로, 현실적으로 적용하기 쉬운 선택 전략을 정리해보겠습니다.
1) ‘최고금리 1등’이 내게도 1등인지 검증
예: Sh수협은행 헤이 정기예금(연 3.00%)이 공시상 최고여도, - 가입 조건/한도/우대 필요 여부에 따라 - 실제 수령 금리가 달라질 수 있습니다.
따라서 “내가 받을 금리(기본+우대) 확정” → “세후 환산” → “최종 비교” 순서로 보세요.
2) 0.05~0.15%p 차이는 ‘편의성’과 ‘조건 리스크’로 역전될 수 있음
금리 0.1%p 차이만 보고 가입했는데, - 급여이체 조건을 못 맞춰 우대가 빠지거나 - 카드 실적을 유지해야 하는 부담이 생기면 오히려 손해가 날 수 있습니다.
중요 문장: “조건이 복잡한 최고금리보다, 내가 확실히 지킬 수 있는 차선이 더 낫습니다.”
3) 만기 분산(예: 6개월+12개월, 혹은 3분할)도 고려
연말엔 갑자기 자금 수요가 생길 수 있습니다(세금, 이사, 여행, 교육비). 전액을 1년 만기로 묶기보다, - 일부는 짧게 - 일부는 길게 가져가면 유동성과 금리 둘 다 챙길 수 있습니다.
마무리: 정기예금 금리비교의 결론은 ‘세후 실수익’이다
2025년 12월 28일 기준 정기예금 금리비교를 보면, 공시상 예금이자 높은은행은 Sh수협은행 ‘헤이 정기예금’(연 3.00%, 세전)입니다. 하지만 정기예금으로 진짜 수익을 극대화하려면 금리 순위만으로 결정하면 안 됩니다.
- 세금(15.4%)을 줄일 수 있는 ISA 활용
- 내가 충족 가능한 우대금리 조건 점검
- 중도해지 이율과 현금흐름 고려
이 3가지만 지켜도, 같은 금리표를 보더라도 결과는 완전히 달라집니다. 안전한 예금으로 자산을 지키면서도 숨은 0.1%의 수익까지 챙기는 현명한 연말 자금 운용이 되시길 바랍니다.
출처: 은행연합회 공시(2025년 12월 28일 기준). 가입 전 각 은행 공식 채널에서 금리 및 조건을 반드시 재확인하세요.